por Erin Wood
El proceso de planificación de la jubilación está lleno de baches, parecen aparecer de la nada y pueden hacer un daño importante si no tiene cuidado.
En mis años como guía financiera, he puesto muchas horas de hombre ayudando a las personas a evitar baches financieros. El peligro es real y los contusiones monetarias tardan un tiempo en sanar.
Es extremadamente importante jubilarse con un asesor financiero a su lado para ayudarlo a reconocer todas las áreas en las que podría estar en riesgo. Sin embargo, hay errores fundamentales de planificación de la jubilación que he visto a demasiadas personas atrapadas: Seguridad Social, impuestos y costos de atención médica.
Seguridad social
El mundo ha cambiado drásticamente desde que la Ley de Seguridad Social se firmó en 1935. En el momento, la esperanza de vida fue aproximadamente 61, y usted podría trabajar en un lugar en un lugar durante toda su carrera. Ahora la esperanza de vida está cerca de los 80, y mover o cambiar de carrera es a menudo la norma, no la excepción.
Cuando y cómo tomar el Seguro Social depende de su viaje de riqueza, su profesión elegida, sus objetivos y muchos otros factores. Ya no está llenando algunos formularios y esperando un cheque. Ya sea que se retire temprano o trabaje hasta que tenga 70 años para maximizar los beneficios es una decisión que debe discutir con su familia y su asesor.
Hay 2,728 reglas en el Manual del Seguro Social. Es un programa complejo por decir lo menos. Forbes publicó una estadística que tanto como $ 10 mil millones en beneficios del Seguro Social se deja sobre la mesa cada año. Para asegurarse de que utiliza mejor estos beneficios, debe sentarse con un asesor y un Verificación de beneficios.
Otro ángulo de complicación aquí es el hecho de que los beneficios del Seguro Social tienen perdido alrededor del 34% de su poder adquisitivo desde 2000. Entonces, en menos de 20 años, esencialmente obtiene 66 centavos en el dólar debido al costo de vivir en el mundo de hoy.
Eficiencia fiscal
Solo porque se retira no significa que se retire de los impuestos. Hay tres categorías de impuestos a tener en cuenta, incluso en sus años de jubilación.
Impuesto siempre
Esta categoría incluye cuentas de corretaje, verificación, ahorro, dividendos, intereses y ganancias de capital. Estos son los impuestos que siempre ha pagado y continuará pagando: la jubilación no hace que los desaparezcan.
Impuesto más tarde
Aquí está su 401 (k), IRA, 403 (b) u otro plan de jubilación. No pagó impuestos al entrar, pero debe pagar impuestos sobre estos cuando se retire. También debe considerar bienes inmuebles, lo que puede ser gravado en muchas ocasiones.
Raramente
Aquí está su Roth IRA, interés de los bonos municipales e incluso algunos tipos de seguro de vida. Estas cuentas pueden ser gravadas en diferentes puntos en el tiempo, por lo que es mejor saber de antemano.
¡Aviso, no hay una categoría de "impuestos nunca"! Incluso sus beneficios del Seguro Social pueden ser gravados. Todo lo que puede hacer es prepararse para este tipo de gasto inevitable y incorporarlo en su plan general.
Un ejemplo es su Distribuciones mínimas requeridas (RMDS), que debe comenzar a tomar de la mayoría de las cuentas de jubilación a los 70 años 1/2. Tener un plan estratégico para RMDS puede ayudar a su situación fiscal. Por ejemplo, puede transmitir muchas cuentas en una distribución caritativa calificada || 414 Qualified Charitable Distribution (QCD), lo que lo ayuda a cumplir con sus requisitos de RMD y apoyando una organización sin fines de lucro que le apasiona.
Todo esto para decir que los impuestos aún estarán en la imagen y pueden ser aún más complejos en la jubilación.
atención médica y atención a largo plazo
Una habitación privada en un centro de atención a largo plazo se trata de $ 100,000 por año. Si realmente quieres ahorrar dinero, ¡vaya semiprivado por solo $ 89,000! No hace falta decir que la atención a largo plazo puede ser un gran gasto.
Nuevamente, la preparación es clave. El seguro de atención a largo plazo razonable no es difícil de encontrar y puede integrarse en su plan financiero actual. Tenga en cuenta que Medicare no cubre los costos de atención a largo plazo e incluso el mejor pago del Seguro Social solo tocará el costo de un hogar de ancianos.
A largo plazo, Costos de atención médica Son aproximadamente $ 135,000 para hombres y $ 150,000 mujeres en jubilación, y eso excluye la atención a largo plazo. Dada la esperanza de vida promedio que rondaba los 80, está buscando al menos $ 9,000 por año, lo que vale la pena prestar atención.
Grabe su ruta
Los errores de planificación de la jubilación, como los baches, pueden ser una carga. Pero pensar en el futuro y el uso de una planificación adecuada lo ayudará a evitar cualquier trampa importante. Nuestros asesores tienen experiencia en la planificación financiera por ahora y el futuro: Configure una consulta hoy para ver si hay baches en su plan de jubilación.
Las distribuciones de los planes de jubilación patrocinados por IRA y empleador tradicionales se gravan como ingresos ordinarios y, si se toman antes de alcanzar la edad de 59 años y media, pueden estar sujetos a una multa de impuestos de IRS adicional del 10%.
