Ryan Yamada, CFP ®, Planificador de riqueza senior
Fue tarde una tarde cuando recibí la llamada de un cliente retirado.
"Odio molestarlo, pero ¿transferiría otros $ 6,000 a nuestra cuenta corriente? Me temo que hemos volado nuestro presupuesto nuevamente".
Un tinte de culpa en su voz.
"No sé cómo esto sigue sucediendo. Completamos nuestra hoja de trabajo de presupuesto como usted preguntó y fue realmente meticuloso sobre Rastrear nuestros gastos. Pero ahora que todos los días son sábados, ¡solo siguen apareciendo por las cosas como esto. De hecho, este tipo de llamadas entrantes se estaban volviendo cada vez más rutinarias de los clientes que recientemente hicieron la transición a la jubilación.
This wasn’t the first time I had received a request like this. In fact, these types of incoming calls were becoming more and more routine from clients who recently transitioned into retirement.
Después de instarla a no preocuparse y prometiendo que satisfaríamos su solicitud en el día, me senté en mi silla. ¿Por qué nuestros clientes no se apegaron a sus presupuestos? Después de todo, ¿no fueron ellos los que escribieron minuciosamente todos los gastos al centavo y luego prometieron adherirse?
Claramente, algo claramente algo no estaba funcionando. Pero para comprender lo que funciona, también debemos comprender la forma tradicional de presupuesto de jubilación a menudo y las limitaciones de este enfoque.
In the years that followed, I took a hard look at redeveloping my approach to budgeting in retirement – one that has since been beneficial to many client conversations. But to understand what works, we also must understand the traditional way retirement budgeting is often done and the limitations to this approach.
Gastos fijos, discrecionales y únicos en la jubilación
El primer paso de crear un presupuesto de jubilación es enumerar todos los gastos esperados y luego clasificarlos en una de las tres categorías:
- Los gastos de los fijos | 408 are typically the non-negotiables of your budget. D O ¿Tiene una hipoteca? ¿Cómo es su factura eléctrica promedio? ¿Planea pagar el seguro de salud antes de que comience Medicare? La lista de estos gastos puede ser útil para determinar el nivel mínimo de ingresos que necesitará; También puede dar una mano para elegir su estrategia de ingresos de jubilación.
- gastos discrecionales son los que hacen que la jubilación sea divertida. ¿Está deseando pasar tiempo de calidad con sus nietos durante los veranos? ¿Te gusta trabajar en proyectos de bricolaje en la casa? Los elementos discrecionales son distintos en eso, si las situaciones justifican, podrían minimizarse o cortar por completo. Lo que es discrecional para una persona puede ser arreglado para otra, por lo que si no está dispuesto a reducir algunos de estos gastos, continúe y los clasifique en orden de prioridad o agregue un asterisco (*) junto a los que son menos negociables.
Una nota para aquellos casados o planeando con una pareja; no asumas que tú y tu pareja creará listas idénticas. Tome algo de tiempo libre en un entorno agradable y relajado a Haga sus propias listas y luego compare. ¡Es posible que se sorprenda por lo que el otro será Digamos que es más importante!
- Compras únicas o grandes Son esas cosas que ha estado ahorrando para la jubilación. ¿Nuevas encimeras para la cocina? ¿Qué tal ese crucero por Alaska del que siempre has hablado?
Listado el método por el cual pagará estos gastos es igualmente importante como enumerar el monto total en dólares para cada compra.
El margen-Establecer una línea de base
Muchos clientes bien intencionados y sus asesores han pasado por este proceso solo para encontrarse fuera del objetivo. ¿Por qué fue que las hojas de cálculo de Excel más detalladas parecían quedarse cortas, mientras que otros que estaban más holgados alcanzaron su huella? Después de estudiar docenas de situaciones de clientes, la respuesta vino en el margen.
Ingresos - ahorros - Gastos reales = margen
o declarado de otra manera:
Ingresos - Aviso - MARGIN = Gastos reales= || 458
When my client who called had created their retirement budget, she was very good at listing out all of their fixed expenses. But their discretionary budget was hopeful, at best. Although they thought they had done a great job creando su presupuesto, en realidad nunca habían sido Vivido en esa cantidad. ¡Y no están solos!
Claro, hay algunas personas que son ahorradores nacidos naturales, pero para la persona promedio, nuestro presupuesto termina siendo lo que se deposita en nuestras cuentas corrientes. Agregue el aumento ocasional y los ajustes anuales de costo de vida y no es difícil ver que el presupuesto ahora fuera 30-40% más alto debido al gasto de "fluencia de estilo de vida" que llenó el margen.
Vamos a poner algunos números a esto. Antes de la jubilación, mis clientes ganaron alrededor de $ 150,000 (ingresos), de los cuales contribuyeron aproximadamente $ 25,000 a través de sus planes patrocinados por el empleador (ahorros). Al final de cada mes, colocaron cualquier dinero que quedara en su cuenta conjunta, que promedió aproximadamente $ 750 por mes (margen). Mi cliente me había dicho que esperaba que podía vivir con $ 4,500 por mes o $ 54,000 por año. Pero, ¿cómo coincidió eso realmente? Cuando ambos finalmente se retiraron y comenzaron a vivir de los $ 4,500 por mes, rápidamente se encontraron con más "mes" que el que tenían dinero y posteriormente comenzaron a aprovechar las reservas de efectivo.
In reality, the couple was spending more than $72,000 per year – 33% more than their projected budget of $54,000. When they both finally retired and began living off the $4,500 per month, they quickly found themselves with more “month” than they had money and subsequently began tapping into cash reserves.=
. distribuciones.
Si hubiéramos investigado primero el margen en lugar de pedirle al cliente que detecte sus gastos proyectados, habríamos tenido una idea más clara del costo real de su estilo de vida actual. Este enfoque prioriza ser realista sobre cómo se ve su gasto actual antes de determinar si sus fuentes de ingresos pueden soportar su estilo de vida actual.
Vestir el ensayo de la jubilación
En un mundo ideal, todos se retirarían con el mismo nivel de ingresos en sus años finales de trabajo o mejor. Pero a menudo la gente debe hacer sacrificios para dar a sus finanzas la mejor oportunidad de financiar un horizonte de tiempo de 20, 30 o 40 años.
Para los clientes que probablemente necesitarán reducir sus gastos en la jubilación, recomiendo un ensayo general.
Ningún espectáculo en Broadway se iría a vivir sin hacer un ensayo de vestir primero, entonces, ¿por qué no ver cómo funciona su presupuesto de jubilación antes de vivir con la jubilación?
Para comenzar, haga que su cheque se deposite en una cuenta separada de la que normalmente gasta o retira dinero. Idealmente, los cheques de pago se dirigirían primero a su cuenta de ahorros. Luego, una transferencia recurrente deposita su monto presupuestado en su verificación. Si puede personalizar el momento de sus transferencias, intente replicar la cadencia de sus cheques de pago actuales como en el 1 ST y 15 TH de cada mes. || 498
Did you end the month with excess cash? Or did you have more “month” than you had money? Over the course of a few months, you’ll be able to recognize your spending patterns. This information can help you adjust your retirement budget to ensure that it more closely matches your actual spending.
¿Es su flujo de ingresos de jubilación y gastos de jubilación sostenibles? Sostenga este nivel de gasto a través de una jubilación de 20, 30 o 40 años.
Now that you’ve determined the cost of your current lifestyle relative to your fixed expenses and tested your budget during the dress rehearsal of your retirement, you can begin thinking of whether your sources of income can sustain this level of spending through a 20-, 30- or 40-year retirement.
Si necesita ayuda para formular su presupuesto de jubilación o ajustar su plan, comuníquese con su asesor o programen una consulta.
