Hay una fuerte prima para obtener un título universitario, tal vez impulsado por generaciones anteriores que presenciaron el poder de la educación.
Pero puede encontrarse recibiendo un proyecto de ley de préstamos estudiantiles todos los meses, incluso ahora, ya que usted envía a sus hijos a sus hijos a la universidad. Aunque Una educación continúa pagando dividendos, la cantidad adeudada puede parecer insuperable.
La matrícula se ha inflado Más de 200% de lo que estaba en los 80 años y los estadounidenses actualmente a lo largo de $ 1.71 $ 1. Billion En la deuda de préstamos estudiantiles.
Nuestro enfoque tiene que cambiar.
Veamos ver algunas consideraciones para cambiar el paradigma de la planificación financiera para la universidad.
Saving es más barato que los prestados
Puede ver las matemáticas con las herramientas con las herramientas como el plan 529 planes. Le cuesta significativamente más pedir prestado y pagar de lo que hace para ahorrar en primer lugar.
Ejemplo de ahorro
Aquí hay un ejemplo para una pareja que comienza un plan de ahorro universitario de 529 hoy para un niño nacido hoy con un costo universitario que tiene $ 25,000 por año en su esperanza Alma Alma ($ 100,000 durante cuatro años):
- Assuming a college cost inflation rate of 4%, your child’s tuition when the day comes will be roughly:
- Año 1: $ 50,645
- Año 2: $ 52,671
- Año 3: $ 54,778
- Año 4: $ 56,969
- COSTO total: $ 215,063 || Una tasa de rendimiento del 6%, con ese objetivo de $ 100,000 en mente. Para cuando su adolescente esté listo para la universidad, los números se ven así:
- Let’s say you started contributing $7,000 a year starting at birth through age 17 at a 6% rate of return, with that $100,000 target in mind. By the time your teen is ready for college, the numbers look like this:
- Saldo: $ 229,319
- Sus contribuciones totales: $ 126,000
Ejemplo de préstamo
Ahora ejecutaremos el escenario usando los mismos costos, pero esta vez tomando los fondos para la universidad.
- Digamos que paga la matrícula completa con un préstamo estudiantil de intereses del 5% durante 10 años, que es un Vida recomendada de un préstamo por costos educativos.
- Total cost after loan is paid: $273,731
- Total interest paid on your loan: $58,666
Now, if we put the math together:
- Total costs using loans, the borrowing route: $273,731
- Total contributions to a 529, the savings route: $ 126,000
En el ejemplo, habrá costado $ 147,731 más para pedir prestado para la escuela que ahorrar!
Costos prácticamente triple, y el préstamo podría estar alrededor de más de 10 años si agrega una hipoteca y algunos niños en la etapa de pago de la vida.
Using a savings vehicle like a 529 plan or Cuenta de ahorros de educación de Coverdell Va a dar sus frutos a la larga para usted y su estudiante.
Equilibrio en su jubilación y los costos de matrícula de sus hijos
Si tiene niños que están buscando la universidad, no son los años de retiro para usted. Es posible que tenga la tentación de poner su dinero hacia sus hijos y su futuro, a veces en detrimento o total desprecio de su planificación de ingresos de jubilación. Ignóralo - Page primero.
¡No puedes pedir prestado para la jubilación!
No existe un préstamo de jubilación o una subvención de jubilación. Una vez que llegue allí, el dinero que ha ahorrado es lo que tiene y lo que sea que reciba del Seguro Social y Medicare. Aunque no es ideal, los estudiantes pueden pedir prestado para pagar la escuela.
¡Piense en usted en el futuro!
Como padres, depende de nosotros dar un paso atrás y tomar la visión a largo plazo de estas presiones financieras. Bancar la quiebra de su jubilación para pagar la educación de su estudiante podría tener consecuencias a largo plazo que los afecten a ambos.
Si agota o daña profundamente los fondos de jubilación que se supone que están recolectando interés en este momento, podría necesitar ayuda financiera en la jubilación. Esto podría agregar estrés financiero a la vida de sus hijos, afectando lo que pueden ahorrar, incluida la limitación de contribuciones a la educación de sus nietos.
Cómo funciona un plan 529
Probablemente la mejor explosión para su dinero con planificación financiera para la universidad es el || hora 466 529 plan. This plan offers tax-free growth and distributions for qualified expenses and can give you a state tax break upfront, depending on the plan and the state. There are also no income limits on a 529 like there are on other educational finance tools such as the Coverdell ESA.
Una analogía a menudo dibujada con un 529 es la cuenta de ahorro de salud (HSA). El 529 puede ofrecerle una ventaja de impuestos triples como un HSA y está dedicado de manera similar a solo un conjunto de gastos calificados. Estas distribuciones calificadas generalmente incluyen matrícula y tarifas, libros y suministros, habitación y tabla, servicios especiales y computadoras y equipos relacionados. Los planes 529 también se han extendido recientemente para aplicar una cierta cantidad a Préstamos estudiantiles.
Simplemente conozca las reglas cuando esté utilizando un 529:
- Contribuciones a la cuenta sobre la exclusión anual de $ 15,000 debe informarse sobre su IRS Form 709 y contar con su Cantidad de exámenes de regalo de vida. La exclusión anual es por receptor. Puede dar $ 15,000 a cada uno de sus hijos sin tocar el límite.
- Sin embargo, puede Superfund con cinco años de regalos en un año ($ 75,000 en 2021) sin superar la cantidad como una excepción especial para 529s. Su exclusión anual de impuestos de donaciones se utilizará para los próximos cinco años.
- Con gastos calificados, debe usar las 529 distribuciones en el año en que se les paga. No puede pagar personalmente los libros de un estudiante un año e intentar "reembolsar" de sus 529 años después.
Financiación del futuro de su hijo
El gasto de la educación está en nuestra mente cuando pensamos en planificar para nuestros hijos, pero no es lo único. Las razones para elegir una escuela son amplias y personales, complejas y cualitativas, desde ir a la Alma Mater de la familia hasta realizar un campo de estudio particular, incluso si no es inmediatamente lucrativo.
Dicho esto, los costos de la universidad deberían hacernos una pausa mientras miramos hacia el futuro. Financiar la educación de sus hijos es un objetivo casi universal, pero no es un hecho. Especialmente en el entorno de alta matrícula actual, la planificación financiera para la universidad requiere estrategia, disciplina y pensamiento hacia adelante.
Su asesor financiero puede ayudarlo a colocar los fondos universitarios en su plan financiero general. Ya sea que sus hijos apenas empiecen a soñar con sus años universitarios o si ni siquiera nacen, no es demasiado tarde y nunca demasiado temprano. ¡Póngase en contacto hoy para comenzar la conversación!
Los inversores deben considerar los objetivos de inversión, los riesgos, los cargos y los gastos asociados con los valores del fondo municipal antes de invertir. Esta información se encuentra en la declaración oficial del emisor y debe leerse cuidadosamente antes de invertir.
Los inversores también deben considerar si el estado de origen del inversor o beneficiario ofrece algún impuesto estatal u otros beneficios disponibles solo del plan 529 de ese estado. Cualquier beneficio basado en el estado debe ser uno de los muchos factores ponderados adecuadamente para tomar una decisión de inversión. El inversor debe consultar a su asesor financiero o fiscal antes de invertir en el plan 529 de cualquier estado.
Estos ejemplos son hipotéticos solo y no representan el desempeño real de ninguna inversión en particular. Las inversiones en valores no ofrecen una tasa de rendimiento fija. El precio del principal, el rendimiento y/o las acciones fluctuará con cambios en las condiciones del mercado y cuando se venda o se canjee, puede recibir más o menos de lo que se invierte originalmente.
