Kevin Oleszewski, CFP ®, MST, EA, || AL PlannerSenior Wealth Planner
A medida que establece sus objetivos de Año Nuevo, uno que debería superar la lista de todos está aumentando sus ahorros. Después de todo, recientemente hemos visto la inflación en el trabajo, recordándonos que incluso los elementos esenciales cotidianos pueden reventar los presupuestos si no estamos preparados adecuadamente para el Jolt.
Si bien todos tienen diferentes objetivos financieros, una estrategia inteligente puede ser cosechar los beneficios de las cuentas de impuestos para ayudar a mitigar sus impuestos sobre su bulto de impuestos, ya sea por hoy o de abajo en el camino de hoy. Esto es lo que necesita saber.
¿Cuáles son las cuentas aconsejadas de impuestos?
Comencemos con los conceptos básicos. Hay dos tipos de cuentas abogadas por impuestos:
- Cuentas con impuestos diferidos son aquellos que financian con ingresos antes de impuestos; Eventualmente, pagará impuestos cuando retire el dinero, en cualquier tasa de impuesto sobre la renta en ese momento
- Cuentas exentas de impuestos está financiado con dinero después de impuestos, lo que significa que no tendrá que pagar el impuesto sobre la renta en las ganancias que se acumulan cuando se retira el dinero || ° AL 399 == ||– 402
There are a number of strategies to deploy when deciding which accounts are right for you so it’s wise to seek counsel from a financial advisor and tax professional. But here are some common tax-advantaged financial vehicles and tips on using them to their greatest benefit.
Cuentas con impuestos diferidos
401 (k) o 403 (b) Cuentas || sala 409
The majority of workplaces offer these employer-sponsored accounts, llamada 401 (k) en una empresa privada sin fines de lucro y un 403 (b) en una agencia sin fines de lucro o gubernamental. Por lo general, la contribución de la cuenta vendrá directamente de su cheque de pago, lo que los convierte en una forma conveniente de ahorrar.
Muchas compañías incluso ofrecen una coincidencia, generalmente un porcentaje de su contribución, lo que significa que está ganando dinero incluso antes de realizar cualquier rendimiento del mercado. Es por eso que recomiendo ahorrar al menos la cantidad de "coincidencia", incluso si decide enfocar el resto de sus ahorros en diferentes vehículos. Si bien hay límites de cuánto puede contribuir, El IRS los ha aumentado para 2023.=
IRAS tradicional
Las contribuciones a un IRA tradicional pueden ser imposibles en el año que se realizan, dependiendo de sus ingresos de su cuenta, y dependen de sus ingresos, y lo que ofrece un año, ya que su cuenta, y lo que ofrece un rendimiento, y dependía de su cuenta, y que se realizan un año, ya que se produce un año de cuentas. un 401 (k). Luego serán gravados a su tasa impositiva marginal cuando realice retiros. Las IRA son atractivas debido a la amplia cantidad de opciones de inversión y pueden ser un buen complemento de otras estrategias de ahorro.
529 Planes
Estos planes son un lugar popular para construir ahorros de la universidad que crecerán impuestos a los fiscales que se utilizan los fondos que se utilizan para las distribuciones calificadas para los gastos educativos aprobados. Con algunos planes, también puede calificar para una deducción fiscal estatal. Sin embargo, solo contribuye a un plan 529 si también está ahorrando simultáneamente la jubilación; después de todo, puede pedir prestado para la escuela pero no para la jubilación.=
Una excelente manera de financiar 529 planes es pedir a los familiares que contribuyan. Para los abuelos ricos, en particular, puede ser una buena manera de reducir su patrimonio, ya que pueden poner hasta $ 17,000 por año libres de impuestos como parte de la exención de impuestos de donaciones. Incluso pueden contribuir cinco años a la vez en una suma global y difundirlo durante cinco años a efectos fiscales.
Cuentas de gastos flexibles (FSA)
Muchos empleadores ofrecen FSA, que le permiten contribuir con dinero previo al taxi que luego se puede utilizar para obtener un bolsillo. Sin embargo, tenga en cuenta que la mayoría de los planes tienen una estipulación que la usa para fin de año o lo pierde, por lo que no desea financiar la cuenta. Pero si sabe que su hijo recibirá un tratamiento de ortodoncia o ha planeado un procedimiento, puede ser una buena manera de cubrir esos gastos con un ahorro de impuestos.=
Seguro de vida
Seguro de vida de seguros de vida no es una elección de inversión que se adapte a todos las necesidades de todos, es otra opción a considerar. Las políticas universales, variables y de toda la vida generan valor en efectivo al tiempo que proporcionan a sus seres queridos en caso de una tragedia. El beneficio de la muerte generalmente está libre de impuestos y el valor de su cuenta crece libre de impuestos.
Cuentas exentas de impuestos=
Roth Ira
con un Roth IRA, After-After-Tax Dollars y luego no tiene que pagar ningún impuesto. Estas cuentas son particularmente atractivas si cree que podría estar en un nivel impositivo más alto cuando se retira. Por supuesto, ninguno de nosotros tiene una bola de cristal para saber cómo las tasas impositivas podrían fluctuar, pero sí sabemos que actualmente son históricamente bajas, por lo que esta puede ser una oportunidad para bloquear los ahorros fiscales antes de que las leyes cambien. A menudo sugerimos que las personas llenen estos activos exentos de impuestos primero por esa razón.
Sin embargo, hay límites de ingresos para una Roth IRA, por lo que no todos califican. Hay una solución: puede convertir fondos de su IRA tradicional a una Roth IRA para pagar el impuesto ahora. Esa puede ser una estrategia sabia si se encuentra en un nivel impositivo más bajo en este momento y desea finalmente aprovechar estos fondos libres de impuestos e incluso transmitir riqueza a sus herederos sin cargarlos con una factura de impuestos. Ahora podría ser el momento si sus ingresos han disminuido significativamente o su negocio tiene una pérdida para el año, pero Un asesor financiero puede ayudarlo a tomar una decisión informada.
Roth 401 (k)
Si su empleador ofrece un Roth 401 (k), qué algo además de una adición a una adición a una adición a una adición a una adición a una) (k), puede ser un gran), lo que puede ser un gran), puede ser un gran), lo que puede ser un gran), puede ser un gran) (k). La jubilación de una manera que puede ser beneficiosa cuando es hora de tomar sus retiros. No hay límites de ingresos en un Roth 401 (k), por lo que puede ser un buen complemento para un plan de ahorro de jubilación tradicional.
Cuenta de ahorros de salud (HSA) || sala 468
HSAs are one of my favorite ways to manage your taxes because they offer three types of tax breaks—a tax deduction when you contribute, tax-free growth and tax-free distribution. Not everyone can take advantage of them, though; HSAs are only offered as a supplement to a high-deductible health plan (HDHP).
HSA El dinero se usa para gastos médicos calificados que el plan de salud no cubre. A diferencia de una FSA, no tiene que usarse en un período de tiempo determinado, y puede mantenerlo incluso si cambia de trabajo. Encuentro que las personas pasan por alto el poder de estas cuentas y los beneficios fiscales que disfrutará en la jubilación. Incluso si tiene gastos, puede usarlo, deje que su dinero continúe creciendo si puede fluir en efectivo esas necesidades más pequeñas, como las gafas o una visita al médico de rutina, y su HSA esencialmente se convierte en otro plan de tipo Roth IRA en el que no debe impuestos a medida que la recurre. Hay otro beneficio del que muchas personas desconocen. Si decide pagar los gastos médicos de su bolsillo hoy, y luego desearía haber usado sus fondos HSA, puede reembolsarse de esos gastos en cualquier momento si mantiene sus recibos. Solo sea diligente sobre el mantenimiento de registros.
Sé impositivo inteligente en 2023
Este grupo de opciones de inversión puede parecer abrumador, y puede ser fácil preocuparse demasiado con exactamente donde quieres invertir tu dinero. Sin embargo, hay un principio general que debe recordar: la mejor estrategia es poner tanto dinero como pueda en una cuenta de algún tipo, idealmente después de hablar con un asesor que puede ayudar a alinear sus objetivos con un vehículo de inversión. Pero en términos generales, invertir su dinero en cualquier tipo de cuenta examinada es preferible a no hacer nada en absoluto.
Todos estos tipos de cuentas tienen un propósito. El nombre del juego en la construcción de la riqueza mantiene esa perspectiva a largo plazo y tiene como objetivo lograr el pago de impuestos más bajo posible. ¿Quieres aprender más? Un asesor de Carson puede ayudar.
Conversión de una IRA tradicional a un IRA Roth es un evento imponible.
para una revisión completa de su situación personal, siempre consultoría con un impuesto o asesor legal. Ni Cetera Advisor Networks LLC ni ninguno de sus representantes pueden brindar asesoramiento legal o fiscal.
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