La jubilación está lejos hasta que no lo está. Este capítulo de la vida puede colocarse sobre casi cualquier persona, y nos hacemos un favor para estar lo más preparados posible. Como cualquier cosa que involucre al gobierno, las finanzas pueden ser confusas, con diferentes tratamientos fiscales, límites de contribución, reglas de beneficiario y más.
mucho ha cambiado ya que sus padres o abuelos "tomaron una pensión" y se retiraron, y no parece que se vuelva menos complejo. Veamos el panorama actual de la planificación del ingreso de la jubilación y respondamos algunas de sus preguntas para tratar de simplificar esta parte del viaje de la riqueza.
¿Cómo sabemos quién tiene derecho a recibir el beneficio de muerte de los participantes de los 401 (k) Plan si nadie puede localizar un formulario de beneficiario?
Patilización de documentos de planificación como Wills, Trusts y Precrenupcial Accesors son típicamente. La razón es que están sujetos a la ley estatal, mientras que los planes de jubilación están sujetos a leyes federales específicas que anulan los estados.
Entonces, ¿dónde buscamos orientación? La buena noticia es que los documentos del plan especifican qué hacer en caso de que el participante no designara afirmativamente un beneficiario. Por lo general, el orden es algo así:
- Cónyuge sobreviviente
- Niños en acciones iguales,
- Padres sobrevivientes en acciones iguales, entonces
- Estate
mientras que parece bastante directo, hay varias palabras de precaución. The passing of a loved one can be quite an emotional situation for all involved, so it is critical for plan sponsors to act in strict accordance with the plan’s provisions and not to allow a heated situation to tempt them into making the wrong determination.
Estate as Beneficiary of Traditional IRA or Retirement Plan
If your estate ends up as your IRA or retirement plan beneficiary at your death (either because you intentionally named your Estate como su beneficiario, o por defecto porque murió sin un individuo vivo nombrado como beneficiario), será tratado como si muriera sin designar a un beneficiario.
Las distribuciones requeridas posteriores a la muerte de la cuenta, por lo tanto, deberán hacerse al tasa más rápida posible, lo que potencialmente aumenta la obligación del impuesto sobre la renta en los fondos. Y cuanto más rápido se deben distribuir los fondos del IRA o el plan, menos tiempo tendrán que continuar creciendo en un entorno diferido de impuestos.
Están las reglas específicas con las que debe estar familiarizado:
Primero, revise el documento del plan para determinar las reglas cuando no se designa ningún beneficiario y todo se deja todo. Si el plan 401 (k) permite: las leyes fiscales del IRS, entonces digan que el fondo del plan debe ser:
- Distribuido dentro de los 5 años posteriores al año de muerte
- o, si la muerte es después de 72 años, los fondos del plan deben ser distribuidos sobre la tabla de expectativa de vida única de la sola vida. ¿Restricciones?
How does the SECURE Act impact IRAs and my beneficiaries, and what can I do to counter its restrictions?
Una estrategia desde hace mucho tiempo, llamada provisión de estiramiento, ya no es, gracias al acto seguro. Eso significa que los beneficiarios ya no pueden "estirar" las distribuciones durante sus vidas. Los inversores a menudo desplegaron el sistema de estiramiento para ayudar a crecer las cuentas y también proteger los activos de los impuestos.
Pero, a partir del 1 de enero de 2020, cuando se aprobó el acto seguro, los beneficiarios tienen que distribuir completamente cuentas imponibles dentro de los 10 años de la muerte del titular de la cuenta. Eso podría empujar a sus seres queridos a un nivel impositivo más alto.
Su hombro Considere otras estrategias de eficiencia fiscal a la luz de este cambio. Hable con su asesor sobre las conversiones de Roth, los fideicomisos de restos benéficos y los productos de seguros, que no pueden replicar la provisión de estiramiento, pero podrían proporcionar beneficios similares en un período de distribución acortado. Las conversiones de Roth, los CRT y los productos de seguros requieren planear maximizar su efecto. Sus beneficiarios agradecerán que hayas dado el paso adicional.
¿Cómo los cambios 401 (k) propuestos por Joe Biden me impactarían? Este beneficio ofrece un mayor beneficio para aquellos que ganan menos. Reduciría el beneficio para aquellos que ganan más, que se benefician de una deducción porque tienen más dinero para invertir.
Joe Biden’s proposed 401(k) plan would move from a tax deduction when you contribute to the plan to a tax credit. This benefit gives a bigger benefit to those who earn less. It would reduce the benefit for those who earn more, who benefit from a deduction because they have more money to invest.
Considere los números: en este momento, si está en el grupo fiscal más alto, recibirá un beneficio fiscal de $ 37 por cada $ 100 contribuidos, mientras que los que están en la parte inferior reciben un beneficio de $ 10 por un beneficio de impuestos de $ 10. Las cuentas 401 (k) verían un crédito al 26% del monto del dólar aportado, una medida destinada a igualar el beneficio.
Under Biden’s proposal, it’s estimated that those who invest in 401(k) accounts would see a credit at 26% of the dollar amount contributed, a move meant to equalize the benefit.
Esta propuesta podría impulsar a las personas, particularmente a las personas con altas ganadoras, para aprovechar las cuentas de Roth, pagar impuestos en las contribuciones ahora, pero retirar el dinero libre de impuestos más tarde, una mudanza que podría ayudar a sus beneficiarios, | forma. Esté atento a las noticias y hable con su asesor financiero o planificador fiscal para obtener una guía específica en caso de que Biden sea la reinvención de la reinvención de Biden. La planificación ahora puede liberarlo para disfrutar de sus años de jubilación y saber que su familia está atendida.
Remember, this proposal might not come to pass at all or in its current form. Keep an eye on the news, and talk to your financial advisor or tax planner for specific guidance should Biden’s 401(k) reimagining move forward.
Not Just Savings, But a Plan
Remember, the long journey of retirement isn’t about simply savings, but income planning and taking care of your loved ones. Planning now can free you up then to enjoy your retirement years and know that your family is taken care of.
Es importante armar un plan de jubilación en el que puede sentirse seguro. Póngase en contacto hoy y comencemos la conversación.
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Converting from a traditional IRA to a Roth IRA is a taxable event.
Esta pieza no está destinada a proporcionar asesoramiento legal, fiscal u otro profesional específico. Para una revisión exhaustiva de su situación de personalidad, siempre consulte con un asesor fiscal o legal. Ni Cetera Advisor Networks LLC, CWM, LLC, ni ninguno de sus representantes pueden dar asesoramiento fiscal o legal.
