Poseer un negocio puede ser como la crianza de los hijos. Es probable que haya experimentado muchas noches de insomnio y haya gastado una innumerable cantidad de energía en su "bebé". Al igual que la crianza de los hijos, ser propietario de un negocio puede ser un viaje enriquecedor y hacer que la vida valga la pena.
Para proteger su negocio, necesita la combinación correcta de seguro. Desde las relaciones que hacen que su negocio funcione hasta el edificio en el que se encuentra, el seguro puede ayudar a evitar pérdidas financieras devastadoras o consecuencias legales. Veamos algunas de las principales estrategias de seguro de vida para los dueños de negocios y cómo puede proteger su sueño.
Acuerdos de compra de venta de compra
La incertidumbre es un hecho en la vida y en las relaciones comerciales. Una venta de compra es un acuerdo legal entre los propietarios de negocios, financiado por el seguro de vida, puede ayudar a proteger a los socios sobrevivientes en caso de muerte prematura.
Veamos un ejemplo de cómo podría funcionar una estrategia de venta de compra:
- Dos socios inician un negocio, cada uno de los que posee el 50% de las acciones. La compañía tiene éxito y un día está valorada en $ 10 millones. Los socios celebran un acuerdo de venta de compra, y la compañía compra una póliza de seguro de vida de $ 5 millones en cada socio.
- Un socio muere inesperadamente, y la corporación recibe el pago de $ 5 millones. Según el contrato de venta de compra, luego compran al heredero de la pareja fallecida (su esposa). La familia se cuida financieramente, y no tienen que preocuparse por administrar la mitad de la empresa o venderla a un tercero. Y la compañía permanece en manos del socio sobreviviente, quién lo sabe mejor.
Puede haber cualquier cantidad de socios en un negocio, por lo que a menudo hay más políticas involucradas en un acuerdo de venta de compra. Además, a medida que el negocio crece en valor, los propietarios deben aumentar la póliza de seguro de vida con comisión.
Seguro clave de empleados
Probablemente tenga a alguien cuya ausencia podría ser muy perjudicial para la empresa. Si esa persona muriera, ¿cuánto cambiaría eso? ¿Se reduciría la producción o incluso se detendría? El seguro clave de la persona es para estas situaciones.
Este tipo de seguro de vida cubre la muerte prematura de alguien que es invaluable e insustituible en la empresa. Si pierde su "mano derecha", estará desconcertando a alguien nuevo y capacitarlo o tratar de que sus empleados restantes absorban los deberes de esa persona clave. Y no importa cómo compensa la pérdida de este empleado, los costos involucrados podrían ser sustanciales. El seguro de la persona clave le brinda la infusión de efectivo por adelantado para ayudar a su negocio a manejar la transición.
Recompensa y retener
¿Qué pasa si desea recompensar a un empleado por su papel instrumental en la empresa? En un mercado laboral competitivo, esta estrategia podría ser el fabricante de la diferencia para retener a esa persona clave. Un contrato de seguro de vida ofrecido como un plan de bonificación ejecutiva es una estrategia para ayudar a lograr esto.
Su empresa puede optar por retener a un empleado clave a través de bonos, y una forma de hacerlo es pagar esa bonificación (o parte) en una póliza de seguro de vida. En esta estrategia, Bonus Money se usa para pagar las primas en una póliza de seguro de vida, generalmente una vida completa o universal, y el empleado puede usar ese valor en efectivo y elegir a su beneficiario para recibir el beneficio por muerte. La política también podría dar acceso al efectivo a medida que crece o en un momento específico, como en la jubilación.
A diferencia de otros planes calificados tradicionales que un empleador podría ofrecer, el uso de un plan de bonificación ejecutivo le da al propietario el control de a quién quieren brindar este beneficio y cuánto quieren dar. Dado que el empleado recibe el bono como compensación, también tienen cierto control sobre cómo usan el valor en efectivo y quién recibirá el beneficio de la muerte; creando un beneficio mutuo para ambas partes involucradas.
En el panorama siempre cambiante de adquisición y retención de talentos, podría ser útil analizar formas únicas para mantener ese talento superior. Es un gran impulso para la moral y un gesto hacia una relación positiva, diciéndole a su gente que los quiere a largo plazo.
Eciegue de patrimonio
No estará en el negocio para siempre, ni vivirá para siempre. La planificación patrimonial es una parte importante de su enfoque financiero general y es especialmente crucial si usted es un propietario de un negocio exitoso. Veamos un ejemplo de cómo la ecualización del patrimonio podría ayudarlo a beneficiarlo, su negocio y sus herederos:
- Un empresario exitoso con una gran ferretería valorada en $ 3 millones tiene tres hijos, y el más antiguo es natural para continuar con el negocio. Los otros niños no están interesados y se han dirigido en otras direcciones lo más rápido posible.
- El propietario del negocio habla con su asesor sobre la ecualización del patrimonio, una estrategia que utiliza un seguro de vida para ayudar a proteger el negocio mientras proporciona herencias iguales para cada uno de sus hijos. En pocas palabras, su plan deja a la compañía de $ 3 millones a la niña interesada, y luego saca dos pólizas de seguro de vida de $ 3 millones para sí misma, nombrando a sus otros dos hijos como beneficiarios. Cuando el propietario muera, el negocio irá al niño mayor y los pagos de seguros irán a los otros niños, igualando el patrimonio.
- Cuando el propietario se retire, el niño mayor se hará cargo del negocio y pagará las primas en los seguros de vida de sus hermanos con los ingresos del negocio. Esencialmente está "heredando" su parte del patrimonio antes de la muerte de sus padres y prestando las primas de seguro de vida para contribuir a una participación igual para sus hermanos.
Esta estrategia puede ayudar a evitar algunos problemas con la distribución y la dinámica familiar. Si los tres niños se convirtieran en propietarios de tres vías de la finca, siempre existe el peligro de una tensión creciente sobre quién no está apretando su peso. También alivia el tema de un niño que no tiene millones disponibles para "comprar" a sus hermanos de su parte y, por lo tanto, necesita vender el negocio.
La igualación de bienes también puede permitir que se transmita más dinero. En este ejemplo, en lugar de $ 3 millones divididos tres formas en que cada niño termina con $ 3 millones en efectivo o activos.
Su negocio es un sueño que vale la pena proteger
Estas son solo algunas de las necesidades y estrategias de seguro disponibles para los dueños de negocios. Es muy probable que su negocio comenzó con un sueño, y es un sueño que vale la pena proteger. Pero administrar el negocio y eventualmente transmitirlo puede crear situaciones emocionales complejas. Tener medidas financieras como el seguro en su lugar puede ayudarlo a darle confianza.
¿Cómo podemos ayudarlo? Nuestro equipo de asesores financieros conocedores está actualizado sobre las leyes y métodos comerciales para la optimización de la riqueza. También tenemos un equipo de seguros que puede revisar su cobertura para asegurar su negocio, y su familia, está cubierto y cuidado.
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Matt Lewis es un afiliado no registrado de las redes de asesor de Cetera, llc. || 431
