El olor de esa primera factura de $ 5. Los cuartos que pones en la canasta en la escuela dominical. Una asignación que esperamos ansiosamente. ¿Puedes recordar tu primera memoria de dinero? El dinero, como el romance y el trabajo, es uno de esos temas que sigue toda nuestra vida y tiene un peso emocional real.
Enseñar a los niños sobre el dinero es especialmente complejo: no solo está pasando unos pocos dólares para ir al cine, sino una variedad de actitudes, valores y supuestos, independientemente de si quiere. Sus hijos miran, de alguna manera ni siquiera son conscientes, cómo interactúan con las finanzas y cómo lo modelas para ellos.
Veamos los años de la infancia, la universidad y dejando un legado: tres intersecciones principales entre la crianza y la planificación financiera que muchos de nosotros tendremos que cruzar en algún momento.
Infancia
Aquí es donde viven esos primeros recuerdos de dinero. La mayoría de nosotros no solo podemos recordar esos recuerdos, sino que podemos rastrear parte de nuestro comportamiento financiero para ellos. Si sus padres fueran ahorradores vocales, guardaron dinero y lo invocaron como la razón por la que no realizó ciertas actividades, sus hábitos de ahorro o gasto generalmente se remontan a ese comportamiento modelado o una reacción.
Pensar concretamente
Los niños son Pensadores en gran medida concretos ¿Quién puede ver que A es igual a B y B es igual a C, pero tendría problemas para ver que A igual a C en esa ecuación? En estos años, la gratificación retrasada no tiene demasiado sentido, como se ve en la prueba " de malvavisco", un número no sorprendente de niños quiere ese dulce de inmediato en lugar de esperar dos.
Mi hijo de 5 años tiene su propio Piggy Bank y su propia cuenta bancaria. Ella está empezando a comprender el concepto de Piggy Bank, ahorrando a veces para compras grandes. Pero ella no entiende la cuenta bancaria, no importa cuántas veces le diga que el concepto es el mismo. Si no puede tocar el dinero, entonces esencialmente no es real.
Estos son años importantes para permitir que los niños realicen compras y presupuesto. Poner esa asignación cuando sean un poco mayores les dará la decepción tangible de soplar todo sobre los dulces y la sofisticada emoción de ahorrar para el mejor juguete.
pensando en pensar
A medida que los niños entran en sus años adolescentes, desarrollan la capacidad de Piense en pensar. En este punto, pueden comenzar a probar una hipotética en lugar de recurrir a prueba y error. Estos pueden ser los mejores años para trabajar en una cuenta de ahorro/corriente, ya que sus hijos ya no tienen que manejar físicamente el dinero para comprender su impacto.
Tiempo de la universidad
Aquí hay algunas estadísticas:
- La matrícula en una institución pública de cuatro años ha aumentado 200% en los últimos 30 años.
- en 2036, un título de cuatro años de una escuela pública costará casi $ 180,000, una escuela privada será más de $ 300,000.
- La matrícula universitaria aumenta casi || hora 411 eight times faster than wages.
se ha ido son los días de poner su dinero que mueve el césped en un frasco etiquetado como "universidad" y salir a la escuela como una experiencia universal de la mayoría de edad. El gasto de la educación superior tiene un gran porcentaje de estadounidenses en deuda y puede superar drásticamente el poder de ingresos por el que lo prepara.
Una estrategia importante para el ahorro de la universidad es el plan 529. Esta cuenta es esencialmente un 401 (k) para la universidad: abogados por impuestos y libres de impuestos para gastos calificados. Una recomendación importante en la que pensar es en quién posee el 529 y cómo afecta a su FASFA. Los estudiantes tienen un mayor impacto que los padres. Otros familiares, abuela y abuelo, tío rico Larry, no afecten el FASFA hasta que se retiren los fondos.
Intente ver a la universidad como parte de un plan financiero general. Si su estudiante quiere obtener un título de enseñanza y el trabajo de $ 50,000 por año a seguir, la universidad estatal podría ser una mejor opción que el alma mater privado (y costoso) de la familia. Una institución basada en la fe podría costar sustancialmente más que una escuela estatal, que generalmente ofrecerá varias opciones del ministerio en el campus para la formación espiritual, de todos modos.
La universidad ya no es un hecho, e incluso algunas de las familias con el mayor ingreso tienen que involucrar los costos de manera creativa.
Legacy Planning
Espere que sus hijos aprendan sus valores financieros en la infancia y obtengan una educación lucrativa en los años universitarios, luego se conviertan en personas por derecho propio. La próxima vez que usted y su hijo se cruzen en un sentido financiero sustancial serán su propia planificación patrimonial. Incluso en este capítulo tardío, aún puede modelar sabiduría de riqueza para sus hijos adultos.
La conciencia sigue siendo importante, incluso en la perspectiva ansiosa y emocionalmente confusa de planificar su patrimonio. Es parte de la vida, porque implica el final de dicha vida, que a menudo posponemos hablar de ello. Pero hay detalles importantes que pueden hacer que pierda grandes cantidades de dinero por impuestos, tribunales de sucesiones y otras complicaciones evitables.
El Exclusión de impuestos de donación actual se encuentra en $ 11.58 millones por individuo y $ 23.16 millones por pareja. Esta es una preocupación muy real para las familias de alto patrimonio neto y también dueños de negocios que están trabajando a través de la planificación de la sucesión. Desea transmitir el legado a sus hijos, no a los impuestos.
En el pasado, podría configurar lo que se conocía cariñosamente como un "estiramiento" IRA, dividiendo una cuenta heredada en pequeñas distribuciones durante varios años para disminuir el golpe de impuesto. Ahora, según la Ley Secure a partir de enero de 2020, 10 años es el máximo para drenar una cuenta hereditaria.
La esperanza de cada padre
Infancia, la universidad, transmitiendo su riqueza: estas principales transiciones serán en el centro del plan financiero de su familia. Después de todo, la esperanza de cada padre es que sus hijos vayan más allá de lo que lo hicieron.
La riqueza es una herramienta que puede ayudarlos a llegar allí, pero requiere planificación, honestidad rigurosa y tiempo. Nuestros asesores financieros han ayudado a miles de familias a través del viaje de planificación financiera y crianza de los hijos. Póngase en contacto para una consulta inicial de cortesía y comencemos a planificar su viaje hoy.
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Antes de invertir en un plan 529, el inversor debe considerar si el estado de los inversores o el estado de los beneficiarios ofrece impuestos estatales u otros beneficios disponibles solo del plan 529 de ese estado.
Para una revisión exhaustiva de su situación personal, siempre consulte con un asesor fiscal o legal. Ni Cetera Advisor Networks LLC ni ninguno de sus representantes pueden dar asesoramiento legal o fiscal.
