Muchos de nosotros, todos, pero ignoramos nuestra jubilación, gran parte de nuestras vidas laborales, probablemente solo consciente de la parte de nuestros cheques de pago en nuestra 401 (k). Si esto lo describe, es hora de dar más atención a los ahorros de jubilación, particularmente en el caso de IRA.
Una IRA es una de las herramientas de ahorro de jubilación más potentes disponibles, y las opciones más comunes son una IRA tradicional y una Roth IRA. ¿Cuál de estos podría funcionar mejor para ti? Eso depende de su plan financiero general y una variedad de otros factores.
Veamos los conceptos básicos de la Ira tradicional versus Roth para ver cuál podría ser una buena opción para su viaje de riqueza. Las diferencias van desde evidente hasta sutil y cuanto más intencional sea sobre la elección, más puede terminar ahorrando a largo plazo.
Los conceptos básicos
La IRA, o la cuenta de jubilación individual, fue creada por el gobierno de los EE. UU. Para alentar el ahorro para la jubilación y la dificultad financiera entre las personas retiradas. Debido a que este vehículo de ahorro está destinado a la jubilación, acceder a los fondos antes de los 59 años y medio vendrá con multas en la mayoría de los casos.
Las IRA tradicionales se introdujeron durante la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados de 1974 (ERISA) y primero ganaron una popularidad generalizada en la década de 1980. Roth IRA se introdujeron en 1997, llamado así por el senador William Roth, quien fue integral en la creación de esta variación.
Tanto el Roth como el IRA tradicional tienen un límite de contribución en 2025 de $ 7,000 por año, $ 8,000 si tiene 50 años o más. La fecha límite de contribución para cualquier IRA generalmente refleja la fecha límite para presentar su declaración de impuestos. Por ejemplo, podría hacer contribuciones de IRA que se aplican al límite de contribución de 2024 hasta el 15 de abril de 2025.
¿Cómo se gravan las IRA?
La diferencia más notable entre un IRA tradicional versus un Roth IRA es cuando paga sus impuestos. Las contribuciones a las IRA tradicionales se realizan con dólares antes de impuestos, y el crecimiento se debe con impuestos. Eso significa que las ganancias se gravan tras el retiro. Entonces, mientras el Taxman todavía toca, golpea más tarde, potencialmente cuando tiene un ingreso anual imponible más bajo.
Si tiene un Roth IRA, sus contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. El crecimiento está libre de impuestos, y los retiros en sus años de jubilación casi siempre están libres de impuestos, ya que ha pagado impuestos por adelantado.
En general, aquellos en un rango de impuestos altos hoy generalmente se benefician más de una IRA tradicional que las de un soporte de impuestos más bajos. Y aquellos que están en un nivel impositivo bajo hoy generalmente se benefician más de un Roth IRA que los que están en un nivel impositivo más alto.
Veamos dos escenarios en los que ambos planes son ventajosos por ciertas razones. Cada viaje financiero es único, por lo que una respuesta general no funcionará para IRA u otras opciones financieras.
- Escenario 1- Nuestro inversor en 2025 está en la fase de construcción de patrimonio, ha ganado ingresos que la pone en el tramo impositivo del 22% y no participa en un plan esponjado del empleador. Ella determina que puede poner $ 7,000 en su IRA tradicional, reduciendo efectivamente sus ingresos actuales de $ 100,000 a $ 93,000 y ahorrándole $ 1,540 en impuestos. Cuando llega a la jubilación, su ingreso imponible se reduce en gran medida a $ 30,000 y la coloca en un nivel impositivo más bajo del 12%. En este momento, ella necesita ingresos adicionales y decide sacarlo de su IRA tradicional. Si ella tomara una distribución de $ 7,000, pagaría $ 840 en impuestos. Eso es significativamente menor de lo que habría pagado en los $ 7,000 si decidiera no contribuir a su IRA tradicional.
- Escenario 2 - El inversor está temprano en su carrera. Está en el extremo superior del tramo impositivo del 12%, ganando $ 45,000 al año. Comienza una Roth IRA y contribuye con los $ 7,000 máximos, pagando $ 840 en impuestos de inmediato. Después de una larga carrera exitosa, se retira y tiene un ingreso fijo de $ 75,000 al año, lo que lo coloca firmemente en el tramo impositivo del 22%. En el caso de que necesitara ingresos adicionales, podría tomar una distribución de su Roth IRA y pagar $ 0 en impuestos ya que ya prepagó su factura de impuestos cuando hizo su contribución.
Estos son escenarios simplificados para ilustrar las ventajas fiscales de cada IRA. La situación de todos es única, y puede haber factores distintos de su tramo impositivo que podría influir en qué cuenta es la adecuada para usted.
¿Cómo obtengo el acceso al dinero en mi IRA?
Como con cualquier herramienta financiera, hay reglas sobre el acceso a los fondos del IRA. Recuerde, el IRS está tratando de alentar el ahorro para la jubilación, para que no quieran que tome el dinero temprano.
Age 59½ es la edad mágica de retiro de no penalización para los IRA tradicionales y Roth. Con un Roth, las ganancias de sus contribuciones se gravarán si las retira antes de esta edad. Entonces, si depositó $ 7,000 y creció a $ 10,000 y se retiró ese monto total, pagaría impuestos por $ 3,000. Después de 59½ años, no hay penalización.
IRA tradicional
Ya hemos discutido la edad mágica de 59½, que se aplica a todos los IRA. Si saca su dinero temprano de una IRA tradicional, pagará no solo los impuestos sobre las contribuciones y el crecimiento, sino también un impuesto de multa de retiro temprano del 10%.
Hay excepciones a estas penalizaciones, sin embargo. Posiblemente puede tomar un retiro temprano si califica para una distribución de dificultades. También puede sacar $ 10,000 la primera vez que construye o comprar una casa, y si está casado, su cónyuge también puede tomar esa distribución. Estas Distribuciones y un puñado de otros pueden ayudarlo a obtener acceso a los fondos mientras evita las multas de retiro temprano.
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One of the perks of a Roth IRA is that the money is considered yours because you’ve already paid the taxes (as long as you take it at the correct age). There are still a few catches, though.
Aunque siempre se pueden acceder a las contribuciones a un Roth, debe Espere cinco años Después de abrir un Roth antes de poder retirar sus ganancias sin penalización. Tenga en cuenta que esto es cinco años desde que comienza su primera cuenta de Roth. Puede comenzar una cuenta, esperar los cinco años, comenzar otro y cumpliría con la regla de cinco años para todas sus cuentas de Roth.
Restricciones y parámetros con IRA
Cuando el IRS le da descansos o privilegios con un vehículo financiero, puede estar seguro de que también hay restricciones. Ya hemos discutido el límite de contribución para ambos tipos de IRA: $ 7,000, o $ 8,000 si tiene más de 50 años (a partir de 2025).
Restricciones para una IRA tradicional
No hay límites de ingresos para poder contribuir a una IRA tradicional, pero sus deducciones de impuestos tienen límites si usted o su copa están cubiertos por un plan de retiración en el trabajo. Para 2025, si gana más de $ 79,000 al año (ingreso bruto ajustado modificado), comienza a alcanzar el rango de eliminación de eliminación y solo recibirá una deducción parcial por contribuciones. Después de que sus ingresos alcancen $ 89,000, ya no recibirá ninguna deducción de impuestos. Para las parejas casadas que se presentan conjuntamente, la eliminación inicial comienza en $ 126,000, y la deducción desaparece por encima de $ 146,000 en ingresos. Si cae en la categoría de "presentación de la presentación conjunta" y no tiene acceso a un plan de jubilación laboral, pero su cónyuge sí, esos números cambian a $ 236,000 y $ 246,000 respectivamente.
Las restricciones para un Roth IRA
La oportunidad de planificación financiera increíble disponible con A Roth viene con A Roth. Esencialmente, si gana demasiado dinero, no puede contribuir a una cuenta de Roth. Para 2025, alcanza el umbral de eliminación de eliminación en $ 150,000 y el techo es de $ 165,000 para archivadores individuales. Para las parejas casadas que se presentan conjuntamente, la eliminación inicial comienza en $ 236,000 y termina por encima de $ 246,000.
Si sus ingresos le impiden contribuir actualmente a un Roth, estrategias como Roth IRA Conversions podrían ayudarlo a trabajar creativamente dentro de las limitaciones del vehículo de ahorro.
Herramientas poderosas en las manos correctas
Como puede ver, el IRA es un poderoso vehículo de ahorro para la jubilación y puede poner su dinero para trabajar para usted de manera más eficiente con ventajas de impuestos. Ya sea que vaya con una IRA tradicional o Roth es cuestión de sopesar los detalles contra su situación individual.
Hable con su asesor financiero sobre lo que funciona para donde se encuentra en su viaje de riqueza y sus sueños particulares para la jubilación. ¡Lo importante es comenzar!
Póngase en contacto hoy, y veamos lo que podría funcionar para usted!
Las distribuciones de los planes de jubilación tradicionales de IRA y el empleador patrocinado por el empleador están gravados como ingresos ordinarios y, si se toman antes de alcanzar la edad de 59½, pueden estar sujetas a una penalización adicional del 10% del IRS. Un Roth IRA ofrece retiros libres de impuestos sobre contribuciones imponibles. Para calificar para la retirada libre de impuestos y libres de penalización sobre las ganancias, un Roth IRA debe estar en su lugar durante al menos cinco años fiscales, y la distribución debe tener lugar después de los 59½ años o debido a la muerte, la discapacidad o una compra de la casa por primera vez (hasta un máximo de $ 10,000 por vida). Dependiendo de la ley estatal, las distribuciones de Roth IRA pueden estar sujetas a impuestos estatales.
Michael Gruidel es un representante registrado no productivo de Cetera Advisor Networks LLC. Cetera Advisor Networks LLC está bajo la propiedad separada de cualquier otra entidad nombrada.
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